11 українських банків підписалися під Меморандумом про реструктуризацію валютної іпотеки, повідомила Незалежна асоціація банків України (НАБУ).

А саме: Приватбанк, Альфа-Банк, Український професійний банк, банк «Михайлівський», банк «Грант», Регион Банк, Фідобанк, Платинум Банк, Креді Агріколь Банк, а також дві проблемні фінустанови (визнані неплатоспроможними Нацбанком) - Надра Банк і Дельта Банк, пише minfin.

«У числі банків, які підписали меморандум, були й ті фінустанови, в які на даний момент введені тимчасові адміністрації. Оскільки їх статус змінився, то виходить, що вони з цього списку випадають. За ним ми будемо вести окремий діалог з Фондом гарантування вкладів», - прокоментував цей казус глава ради Незалежної асоціації банків України Роман Шпек.

Поки не приєдналися до Меморандуму держбанки (Ощадбанк, Укрексімбанк і Укргазбанк). Через бюрократичну тяганину: їм потрібно більше часу на узгодження нового документа з акціонером - державою, від імені якого виступає Міністерство фінансів. Без його дозволу не обійтися, оскільки реструктуризація іпотек неодмінно виллється в значні збитки для банків, і після її завершення їм може знадобитися додаткове збільшення капіталів.

Як повідомили в НАБУ, погоджують зі своїми власниками можливість підписання Меморандуму ще шість великих банків з іноземними капіталами: ОТП Банк, Правекс-Банк, Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Універсал Банк.

«Думаю, протягом місяця-двох ці банки приєднаються до Меморандуму, оскільки врегулювання ситуації, що склалася з погашенням валютних кредитів - це загальна позиція банків. Але люди можуть і без меморандуму прийти в будь-який банк і домовитися з ним про реструктуризацію на влаштовують обидві сторони умовах », - запевнив Шпек.

Це підтвердили і самі фінансисти.

«Тільки з початку цього року ми підписали близько 2500 угод по реструктуризації кредитів. Активно укладали їх і в минулому році, взагалі почали переводити в гривню валютні позики ще до різкої девальвації гривні - тоді конвертували до 20% кредитів», - розповіла заступник директора з питань проблемної заборгованості УкрСиббанку BNP Paribas Group Марія Гуз.

Як це працює

Найскладніше домовитися з банком про конвертацію тим, хто довго не платив за кредитами і ховався від кредитора (у кого терміни прострочення досягають 90 днів), найпростіше - обов'язковим позичальникам, які відразу після виникнення матеріальних проблем спробували знайти спільну мову з фінансистами. Найчастіше кінцевий договір про реструктуризацію - це плід довгих переговорів, і навіть торгів: банк завжди намагається побільше виручити від кожного окремого клієнта (щоб мінімізувати свої збитки), а позичальник - отримати максимум пільг. І звичайно, в кожному окремому випадку в ході реструктуризації, конвертації кредитів умови договорів визначаються на індивідуальній основі.

Хоча пакетні пропозиції - розраховані для всіх - у банків теж існують. Причому, у кожної фінустанови вони свої, дуже часто несхожі один на одного.

«Наприклад, ми пропонуємо кілька компромісних шляхів для позичальника. Це може бути програма, яка дозволяє людині перенести основне навантаження по тілу кредиту та відсотками на найближчі 3-5 років. Крім так званих «кредитних канікул» встановлюється процентна ставка від 2 до 3% річних, і однією з умов канікул є пропозиція банку внести разово до 40% від тіла кредиту. Приймається банком і варіант зі зміною валюти позики, при цьому ставка на час канікул може становити 5-7% річних по гривні», - розповів директор центру по роботі з проблемними активами Банку «Фінанси та Кредит» Сергій Мотайло.

Головним яблуком розбрату під час переговорів з конвертації майже завжди є курс. І на цей рахунок позичальники найактивніше торгуються з банками: люди хочуть, щоб їхні позики перевели в гривню за докризовим 7,99 грн ./$, а фінансисти намагаються максимально наблизити курс до сучасного.

Проте, сторонам досить часто вдається вийти на компроміс, який починають відточувати після демонстрації базових пропозицій кредиторів.

«Ми, наприклад, пропонуємо дві опції для реструктуризації валютних кредитів фізосіб. Перша - це зниження процентної ставки на 2%, крім того, при достроковому погашенні частини кредиту у клієнта є можливість знизити ставку до 8%. Друга - конвертація кредиту в гривню. Цей варіант передбачає отримання двох кредитів. Перший - сума конвертації залишку заборгованості за курсом 7,998 грн за долар. А другий кредит - це різниця між сумою конвертації залишку за поточним курсом і сумою першого кредиту. При цьому перший кредит залишається зі ставкою, яка діяла для валютного кредиту (але не менше 13%), а другий видається під 1% річних. За четвертий квартал 2014 свої кредити конвертували 18,4% наших валютних позичальників», - розповіла директор центру роздрібного бізнесу UniCredit Bank Любомира Пунчева.

Роман Шпек вважає, що підписання меморандуму активізує конвертацію валютних кредитів і укладення нових угод по реструктуризації.

«Можна стверджувати, що чим більше банків приєднається до меморандуму, тим більше буде реструктуризованих валютних боргів. Їх частка може досягти 90% », - запевнив він.

І уточнив, що сам список базових умов реструктуризації кредитів, НАБУ в на фінальній частині підписання Меморандуму не міняв.

Єдиний ключовий момент, який поки не врахований - це оподаткування: списана частина кредитного боргу досі розцінюється податківцями як прибуток, і оподатковується відповідним чином. Фінансисти зараз готують зміну в чинне законодавство, і будуть лобіювати відповідні зміни до Податкового кодексу, щоб люди не платили податків після реструктуризації кредитів.